2021年11月26日，关于“支付宝、微信收款码将不能用于经营收款”、“2022年3月1日起个人收款码禁用于经营性服务”、“禁止个人静态收款条码被用于远程非面对面收款”等各种消息多日霸屏网络热搜，被几十家媒体疯狂转发。

在日常消费生活中，支*宝、微*扫码支付已是常态，然而这样的行为将被纳入监管？

“是否对宝贝支付有影响？”许多宝贝粉们表达了类似的疑问。

2021年10月13日，中国人民银行发布的《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》，文件对条码支付终端管理作出补充规定：

①　限制个人收款码远程收款；

②　个人收款码不得用于经营收款；

③　收款条码要制定分类管理制度；

④　区分个人和特约商户；

⑤　有经营活动的划入特约商户范围等。

央行有关部门负责人具体解释称，近年来，个人收款条码得到广泛运用，提高了资金收付效率，但也存在一些风险隐患，被一些不法分子利用。

解读重点：对于个人或特约商户等收款人生成的，用于付款人识读并发起支付指令的收款条码，应有效区分个人和特约商户使用收款条码的场景和用途，防范收款条码被出租、出借、出售或用于违法违规活动。

首先我们需要梳理几个关键词：

①　收款码：是指收钱的一方提供的二维码或条码，付钱的一方扫这个码进行支付。

要注意新规是针对“收款码”的规定，而不是我们去买东西时让商家扫我们的“付款码”。好友之间的转账、红包、淘宝购物等场景也不受影响。

②　收款码属性：分“个人码”与“商户码”。以支*宝为例，实名认证的用户都可以申请个人收款码，但若要申请商户码，还需要在“支*宝开放平台商家中心”提交更多材料。

③　静态码：固定不变可以打印出来放在店里的收款码，线下常见的都是这种。

④　动态码：临时生成、动态会变化的码，一般都有一个有效期。

⑤　收款码场景：分“经营”与“非经营”。有固定门店的商家属于经营，无固定门店的则为“非经营”。

那么问题来了，中国很多小商小贩、流动摊贩，是否属于《通知》中“具有明显经营特征的个人”？边界应该如何划定？

如图所示，《通知》中的两条细则，分别对①个人码+经营性收款和②个人码+静态+远程收款这两类收款码属性+使用场景，进行了细致而又明确的限制。

这样看起来既不像对支*宝、微*收款码全面禁止，也非完全禁止个人码收款。

核心问题

小商贩们、流动摊贩、自由职业者们以往都是用的个人静态码收款，新规后收款问题该怎么解决？

央行新规影响最大的，还是这些人群。他们不愿意申请商户码，除了因为没有执照、流动经营，主要原因还是在于商户码昂贵的手续费，以及更高的额外的成本。

但同时他们又确实有静态码的收款需求，比如煎饼摊的老板，两个手都是油，又时刻在煎饼，不可能每次付款都展示一次手机里的动态收款码，而且还非常耗手机电。再比如微商代购，平时都可以截图扫码付款，现在需要实时展示动态码对其工作性质并不方便。再来有一些老人家赶集卖自己种的菜，大多老人手机都用不好，如果用手机展示动态收款码，远没有打印的静态码收款来得方便。

这对于支*宝和微*来说，的确有影响。而此次新规将于2022年3月1日起施行，上述情况也将得到一定程度上的抑制，而其支付业务收益可能存在一定程度的下降。

支付行业，迎来变局

回答文章最开头的问题：

“宝贝支付是否有影响？”

“答案是：没有影响！”

怎样在满足央行新规的条件下，尽可能地支持或过渡性支持这些小商贩们。

现在看下来，大概有这几种可能性：

1. 调整营销策略

引导小微商户们将个人码变更为商户码。同时支付平台在一定的额度内免除手续费用，这样小商贩们依然可以用静态码收款。这样操作工作量较大，平台也需要承担手续费成本和其他风险。但这样还是有问题，一来支付公司的赖以生存的手续费收入可能存在降低，二来本身已经是商户码的商家凭什么要支付手续费成本，因此排除这种可能性。

2.维持现状、技术优化

维持现在的个人静态码不变，但需要确保扫码的交易不会发生在远程条件下，以防静态收款码被跑分平台利用。这个就需要看各家技术怎么调整。

3. 新型聚合支付产品瓜分细分领域市场

以宝贝支付为代表的新型聚合支付产品，在这种情况下优势异常突显。比如宝贝支付，主要业务模式为聚合三方支付公司的清算服务能力、技术能力等其他各种资源整合，下沉市场解决商户和用户使用支付产品的灵活性和便捷度。宝贝支付主打个人免费开店，店内一站式C2C/B2C/B2B多场景信用卡收款。这种全面的资源整合技术能力可以快速有效解决三方支付公司面对新规下的转型需求，以及国内众多小微商户即将面临的支付窘境。